Verification of Payee (VoP) – une opportunité d’enrichir les modèles de fraude

La Verification of Payee sera une étape majeure dans la lutte contre la fraude aux paiements en Europe

🗓️ Qu’est-ce qui change ?

À partir du 9 octobre 2025, la vérification du bénéficiaire (VoP) deviendra obligatoire dans la zone SEPA de la zone euro et au Royaume-Uni, ce qui représente un effort coordonné pour lutter contre les risques croissants de fraude dans les paiements numériques.

Dans l’Union Européenne, en vertu du règlement européen sur les paiements instantanés (règlement (UE) 2024/886), la VoP deviendra obligatoire pour tous les prestataires de services de paiement de la zone euro offrant des virements SEPA (standard et instantanés). Cette mesure entrera en vigueur le 9 octobre 2025, soit à la même date qu’au Royaume-Uni.

Les prestataires de services de paiement situés en dehors de la zone euro mais dans la zone SEPA (par exemple, dans les pays utilisant d’autres devises) doivent mettre en œuvre la VoP d’ici le 9 juillet 2027.

Avec l’application de la loi au Royaume-Uni, le VoP crée une norme paneuropéenne de prévention de la fraude, améliorant ainsi la sécurité des paiements transfrontaliers.

🔍 Qu’est-ce que la Verification of Payee ?

La Verification of Payee (VoP) permet de vérifier si le nom saisi lors d’une instruction de paiement correspond au nom enregistré sur le compte bancaire destinataire.

Lorsqu’ils effectuent un paiement, les utilisateurs sont informés de la concordance entre le nom fourni et les détails du compte :

• ✅ Match – Procédez en toute confiance.
• ⚠️ Close Match – Vérifiez auprès du bénéficiaire ; il existe des différences.
• ❌ No Match – Le nom ne correspond pas ; arrêtez et enquêtez.

Pour prendre en charge les virements instantanés SEPA (SCT INST), le VoP implementation framework demande à la banque ou au PSP destinataire de répondre en temps réel ou quasi réel (moins de 2 à 3 secondes).

Cette simple étape réduit considérablement le risque d’envoyer de l’argent à des fraudeurs ou à la mauvaise personne par erreur.

🚨 Pourquoi c’est nécessaire : La montée de la fraude par APP

La fraude par paiement direct autorisé (APP) se produit lorsque les victimes sont incitées à envoyer volontairement de l’argent à des fraudeurs, souvent sous de faux prétextes – tels que de fausses factures, des escroqueries sentimentales ou l’usurpation de l’identité d’entités de confiance. Rien qu’au Royaume-Uni, les pertes liées à la fraude APP ont dépassé 450 millions de livres sterling en 2023. En France, ces fraudes ont été évaluées à 351 millions d’euros en 2024, soit une croissance de 12,5 % par rapport à 2023, selon l’OSMP de la Banque de France.

🛡️ Comment la VoP aidera à prévenir la fraude

✅ 1. Arrêter la fraude à la source

En alertant les utilisateurs sur les différences de noms de comptes avant que les paiements ne soient effectués, la VoP empêche que des fonds soient envoyés sur des comptes criminels.

🔄 2. Réduction des erreurs de paiement

Les fautes de frappe, les erreurs de communication et les coordonnées bancaires erronées sont fréquentes. La VoP détecte ces erreurs à un stade précoce, ce qui réduit les pertes opérationnelles et les litiges.

👮 3. Protection contre la redirection des factures et l’usurpation d’identité

La VoP déjoue les escroqueries dans lesquelles les fraudeurs se font passer pour des fournisseurs ou des prestataires de services en fournissant de fausses coordonnées bancaires.

📊 4. Renforcer la confiance des clients dans les paiements numériques

En introduisant des contrôles de sécurité visibles, la VoP améliore la confiance des consommateurs et des entreprises dans les paiements en temps réel, y compris les paiements rapides et les paiements instantanés SEPA.

Implications stratégiques pour Heptalytics

Bien entendu, la VoP ajoute une couche préventive en amont du processus de paiement, améliorant ainsi l’intégrité de l’ensemble des données. Cela signifie non seulement moins de faux positifs dans le modèle de détection des fraudes d’Heptalytics, mais aussi un meilleur rapport signal/bruit. Cela permet d’améliorer la détection des menaces sophistiquées.

Chez Heptalytics, nous pensons que la VoP crée une opportunité d’enrichir les modèles de fraude et de blanchiment avec des signaux complémentaires.

Enfin, la VoP rendra Heptalytics encore plus précieux en se concentrant sur les types de fraude plus difficiles à détecter après la VoP.